은행 앱을 켜면 '최고 연 12%'라는 숫자가 눈에 확 들어옵니다. 저도 처음엔 그 숫자만 보고 상품 페이지를 열었습니다. 그런데 조건을 하나씩 읽어 내려가다 보니, 이게 생각만큼 단순한 이야기가 아니었습니다. 최고금리와 실제 수령이자 사이에는 꽤 큰 간격이 있고, 그 간격을 미리 아느냐 모르느냐가 가입 결정을 완전히 바꿔놓습니다.
예금엔 37조, 적금에선 8000억이 빠진 이유
올해 상반기 숫자를 보면 흐름이 선명하게 보입니다. 출처: 한국은행 경제통계시스템(ECOS)에 따르면, 예금은행의 원화 정기예금 잔액은 2025년 1월 말 1,095조 원에서 6월 말 1,132조 원으로 37조 2,514억 원 늘었습니다. 반면 같은 기간 정기적금 잔액은 63조 4,640억 원에서 62조 6,589억 원으로 8,051억 원 감소했습니다.
이 수치를 처음 접했을 때 저는 꽤 의아했습니다. 은행들이 연 7~13%짜리 특판 적금을 쏟아내는 시기에 왜 적금은 오히려 줄어드는 걸까, 하고요. 정기예금과 정기적금의 구조 차이를 생각해보니 납득이 됐습니다.
정기예금은 목돈을 한꺼번에 맡기는 상품입니다. 반면 정기적금은 매달 일정 금액을 꾸준히 납입해야 하는 상품이죠. 주식시장의 변동성(Volatility)이 커지면, 여기서 변동성이란 자산 가격이 단기간에 오르내리는 폭을 뜻하는데, 투자자들이 보유 중인 목돈을 상대적으로 안전한 예금으로 옮기는 건 자연스러운 흐름입니다. 반면 매달 돈을 묶어야 하는 적금은, 생활비 부담이 커진 상황에서 심리적 문턱이 더 높게 느껴집니다. 제 경우에도 적금을 가입할 때 '매달 이 금액이 빠져나가도 괜찮을까'를 먼저 따지게 되더라고요.
그렇다면 은행들은 왜 굳이 높은 금리를 감수하며 적금 고객을 유치하려는 걸까요? 이유는 주거래 고객 확보에 있습니다. 적금 가입은 급여 이체, 카드 결제, 자동이체 등 다른 금융거래로 이어질 가능성이 높습니다. 즉, 적금 하나로 고객의 금융 생활 전체를 해당 은행으로 묶을 수 있다는 계산입니다.
- KB국민은행 'KB카드쓰담적금': 최고 연 12.0%, 만기 6개월, 월 30만 원 한도 (기본금리 연 2.0%)
- 신한은행 '신한 적금 9단': 최고 연 9.0%, 기본금리 연 3.0%
- 우리은행 '우리의 소원 적금': 최고 연 8.29% (6개월 만기 기준)
- 하나은행 '오늘부터, 하나 적금': 최고 연 7.7%
- NH농협은행 'NH농심천심 적금': 최고 연 8.15%, 출시 이틀 만에 1만 좌 완판
최고금리 12%, 실제로 얼마나 받을까
제가 직접 상품 조건을 뜯어봤을 때 가장 당혹스러웠던 부분은 우대금리 조건의 복잡함이었습니다. 'KB카드쓰담적금'을 예로 들면, 기본금리는 연 2.0%에 불과합니다. 최고 12.0%를 받으려면, 최근 6개월간 KB국민 개인 신용카드 이용 실적이 없어야 하고, 새 카드를 발급받아 일정 금액 이상을 사용해야 하며, 계좌 평균잔액과 급여 첫 거래 조건까지 모두 충족해야 합니다. 우대금리(Preferential Rate), 즉 기본금리에 추가로 얹어주는 조건부 금리를 전부 받아야 비로소 광고에서 본 숫자가 됩니다.
평소 사용하지 않던 카드를 새로 만들어 소비를 늘려야 한다면, 높은 금리를 받기 위해 오히려 불필요한 지출이 생기는 셈입니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 카드 지출 조건을 채우다 보면 실질적인 이득이 생각보다 줄어들 수 있거든요.
더 중요한 건 표시금리와 실제 수령이자의 차이입니다. 적금은 예금과 달리 매달 분할 납입하기 때문에 각 납입금에 이자가 붙는 기간이 모두 다릅니다. 이를 이자소득세(15.4%)까지 고려하면 실제 손에 쥐는 금액은 한참 줄어듭니다. 구체적인 수치로 보겠습니다. KB카드쓰담적금에 매달 초 30만 원씩 6개월 납입하고 최고 연 12.0%를 적용받는다고 가정하면, 총납입액은 180만 원입니다. 그런데 첫 달 납입금에는 6개월치 이자가 붙지만, 마지막 달 납입금에는 단 한 달치 이자만 붙습니다. 이를 합산하면 세전 이자는 약 6만 3,000원, 이자소득세를 제한 세후 이자는 약 5만 3,298원에 그칩니다.
전북은행의 'JB 슈퍼씨드 적금'은 최고 연 13.5%를 내걸었지만, 이 금리는 추첨에 당첨돼야 받을 수 있습니다. 슈퍼씨드는 해당 월 생성된 전체 씨드 500개당 1개꼴로 지급되는 구조입니다. 출처: 금융감독원이 강조하듯, 소비자는 금융상품 가입 전 실제 수령액과 우대 조건을 반드시 확인해야 합니다. 월 50만 원씩 1년간 납입해 원금 600만 원을 쌓아도, 당첨됐을 때 세전 이자는 약 43만 8,750원, 당첨되지 않으면 약 11만 3,750원으로 줄어듭니다.
제 경험상 이건 좀 다릅니다. 광고를 볼 때 '연 10%면 600만 원에 60만 원 이자'라고 단순하게 계산하기 쉬운데, 적금의 실효금리(Effective Rate), 쉽게 말해 실제로 적용되는 평균 금리는 표시금리의 절반 수준이라고 보는 게 현실적입니다. 적금은 납입 시점마다 이자 계산 기간이 달라지기 때문입니다. 이 차이를 모르고 가입했다가 만기 때 '이게 전부야?' 하고 실망하는 경우를 주변에서도 종종 봤습니다.
은행들이 최고금리를 전면에 내세우는 방식이 소비자 오해를 유발할 수 있다고 생각합니다. 상품 설명서 안에 조건이 명시돼 있긴 하지만, 일반 소비자가 가장 먼저 보는 건 결국 크게 표시된 숫자입니다. 최고금리 조건이 까다롭거나 추첨이 필요한 상품이라면, 대부분의 가입자가 실제로 적용받는 금리도 함께 전면에 표시하는 것이 더 적절하다고 봅니다.
자주 묻는 질문
Q. 특판 적금 최고금리를 실제로 받을 수 있나요?
A. 받을 수는 있지만 조건이 생각보다 까다롭습니다. 대부분의 상품은 신규 카드 발급, 급여 이체, 일정 금액 이상 카드 사용 등 여러 우대금리 조건을 모두 충족해야 최고금리가 적용됩니다. 조건 하나라도 빠지면 받는 금리는 크게 낮아집니다. 가입 전에 자신이 충족 가능한 조건이 몇 개인지 먼저 확인하는 게 현명합니다.
Q. 적금 연 10%면 1년에 이자 얼마 받아요?
A. 월 50만 원씩 1년간 납입해 원금 600만 원을 쌓았을 때, 단순히 600만 원 × 10%로 계산한 60만 원은 받을 수 없습니다. 적금은 매달 납입하는 구조라 각 납입금마다 이자 붙는 기간이 다르고, 여기에 이자소득세 15.4%까지 제하면 실제 세후 이자는 약 25만~28만 원 수준입니다. 이 차이를 미리 알고 기대치를 조정하는 게 중요합니다.
Q. 요즘 왜 예금에 돈이 몰리고 적금은 줄어드나요?
A. 주식시장 변동성이 커지면서 보유 중인 목돈을 안전하게 보관할 곳으로 정기예금이 주목받고 있습니다. 반면 적금은 매달 일정 금액을 꾸준히 납입해야 해서, 생활비 부담이 커진 상황에서는 심리적 부담이 따릅니다. 한국은행 통계에서도 올 상반기 예금은 37조 원 늘고 적금은 8,051억 원 줄었다는 게 이를 잘 보여줍니다.
Q. 적금 중도해지하면 금리가 많이 낮아지나요?
A. 네, 중도해지 시에는 약정금리가 아닌 중도해지 금리가 적용되는데, 대부분의 상품에서 이 금리는 연 1% 미만으로 크게 낮아집니다. 특판 적금일수록 만기를 채우지 못하면 우대금리는 물론 기본금리조차 제대로 받지 못하는 경우가 많습니다. 가입 전에 중도해지 금리 조건도 반드시 확인하시기 바랍니다.
결론
이번에 여러 특판 적금 상품을 직접 들여다보면서 다시 한번 느낀 건, 금융상품은 광고 숫자로 고르는 게 아니라는 점입니다. 최고금리보다 제가 실제로 충족할 수 있는 우대금리 조건이 무엇인지, 만기 때 세금을 제외하고 손에 쥐는 금액이 얼마인지를 먼저 따져야 합니다. 카드를 새로 만들어야 하거나 추첨에 당첨돼야만 받을 수 있는 금리라면, 그 숫자는 사실상 저와는 무관한 숫자일 수 있습니다.
적금을 고려하고 있다면, 상품 비교 시 최고금리가 아닌 기본금리와 우대 조건 충족 가능성을 중심에 두시길 권합니다. 그리고 만기 수령액을 계산할 때는 분할 납입 구조를 반영한 실효금리로 직접 계산해보는 습관이 큰 도움이 됩니다.